【案例介绍】

王女士近半年来由于工作变动，收入受到了很大的影响，没有能力续交保费。天有不测风云，王女士近期因身体不适到医院就诊，诊断为乳腺恶性肿瘤，之后欲办理理赔时才意识到自己的保单没有按时交费，王女士为此懊恼不已，于是致电保险公司咨询退保事宜。但是保险公司工作人员告诉她一个好消息：该重疾保单还是有效的，因为王女士在投保时勾选了“保费自动垫交”的同意选项，在没有交费的半年时间里，保险公司用保单的现金价值为王女士垫交了保费，保单继续有效，可以正常赔付。王女士非常惊喜，在工作人员协助下偿还了保单的垫交保费及相关利息后，顺利的申请了理赔，拿到了10万元的理赔金。

【案例分析】

根据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。“保费自动垫交”就是客户与保险公司特别的约定：当客户在交费宽限期结束但仍未支付保险费时，保险公司会用保险合同的现金价值自动垫交本期应交的保险费用，以保证合同继续有效。在此期间发生的保险事故可正常赔付，但在给付理赔金时，需将欠交的保费和利息先行扣除。该特别约定因合同条款不同而有所区别，部分合同条款约定合同有自动垫交功能，并且客户可在合同有效期申请取消保险费的自动垫交。而部分合同条款则没有保险费的自动垫交功能。案例中的王女士，因为其保单支持保险费的自动垫交，且她开通了自动垫交的功能，因此在其欠交保费的情况下，保险公司在交费宽限期结束时用保单现金价值垫交了保费，垫交后保单继续有效，不会出现因未及时交费而导致失去保障的情况。王女士只需后续办理“保单还款”业务偿还垫交的保费及利息，即可解除保单的垫交状态，保单就会恢复如常。

【风险提示】

保费垫交是维持保单效力的重要手段之一。“保费自动垫交”虽然能帮助客户延长保障期限，但是需要偿付利息。且部分合同条款不支持保费自动垫交，而且因保费自动垫交性质与保单贷款性质相似，都是借用保单的现金价值，所以需要支付利息。利息自交费宽限期结束次日起开始计算，所以资金宽裕的情况下，建议及时偿还垫交保费。否则，当保单现金价值不足以支付保费时，保单效力将会中止，效力中止期间，保险公司不承担保险责任，效力中止之日起满2年未恢复效力，保单便会永久失效。

另外，进行了垫交的保单，现金价值被垫交为保费，如果办理退保，退保金将小于合同展示的保单年度末现金价值，更有可能现金价值全部用于垫付，甚至清零。所以，开通“保费自动垫交”，可以在来不及交费的时候享有更久的保障，但是会在后续要退保的时候，损失退保金，客户还是需要根据自己的实际情况进行选择。    

（为保护客户隐私，文中客户姓名为化名）

 文章来源：中英人寿辽宁分公司